Cum să te ferești de țepele trase de bănci

Că băncile practică numeroase metode de a-și induce în eroare clienții, că fac economie la informații și "uită" să spună esențialul atunci când iei un credit, este deja de notorietate. Profitând de lipsa de pregătire juridică a multora dintre noi,

dar și de disperarea de a face rost de bani, multe bănci redactează contractele într-un limbaj greu de înțeles și în mod vădit înșelător.

Comisariatul Județean pentru Protecția Consumatorilor Constanța a făcut numeroase controale la instituțiile bancare, fie răspunzând la sesizări ale consumatorilor, fie în cadrul unor campanii naționale. Au fost depistate astfel numeroase nereguli, iar băncile au fost amendate, însă nu au fost reziliate toate contractele abuzive și mulți clienți nici măcar nu bănuiesc cât au fost de păcăliți.

Este și cazul unei cliente care, deși a solicitat înțelegere pentru că era în dificultate și nu mai putea să-și plătească creditul, a "obținut" o perioadă de grație, dar cu o dobândă dublă celei pe care o avusese inițial și cu alte comisioane și costuri ascunse. Practic, în loc să o ajute, banca a mărit rata femeii. Așa se face că, după câteva luni, aceasta cere ajutorul pentru a doua oară. Primește din nou perioadă de grație și i se crește din nou rata lunară, obligând-o la plata unui nou comision de administrare de cont curent. În acest fel, după "ajutorul" oferit de bancă, clienta nu mai avea de plătit 84.340 de franci elvețieni, cât era contractul inițial, ci ajungea să plătească, la final, 102.176 franci elvețieni.

Practici înșelătoare

Creditul a fost luat în luna noiembrie 2007, cu o dobândă inițială de 4,9 la sută și o rată totală lunară de rambursat de 585 de franci elvețieni. În luna aprilie 2010, clienta a întâmpinat dificultăți financiare în achitarea ratelor și a apelat la bancă pentru a semna un act adițional conceput de aceasta, în care apăreau noțiunile de restructurare și perioadă de grație.

"Aprobând actul adițional, banca adaugă comisionul, dobânda și alte costuri la valoarea creditului de rambursat, și mărește atât rata dobânzii la 11,85 la sută, cât și rata totală lunară de plată la 652 de franci elvețieni. Pentru a crea o impresie de ajutor, banca prevede în actul adițional că renunță la încasarea comisionului de administrare a creditului. Nimic mai înșelător și incorect, din moment ce a majorat rata dobânzii de 2,5 ori", explică Mihai Perifan, directorul OPC Constanța.

În luna septembrie 2010, banca emite, ca urmare a OUG 50/2010, un nou act adițional care prevede pe de o parte reducerea ratei la 9,02 la sută, dar, pe de altă parte, reintroduce comisionul lunar de administrare a creditului. Alt aspect înșelător adresat consumatorului. În luna februarie 2011, femeia apelează din nou la instituția bancară, care emite un alt act adițional, în care rata era de 667 franci elvețieni și, ca o concesie, banca renunță din nou la încasarea comisionului de administrare credit. Întâmpinând în continuare dificultăți în achitarea ratelor, în luna ianuarie 2013, clienta se duce iar la bancă pentru a-i cere sprijinul, informând-o că a devenit șomeră, iar soțul său a fost pensionat pe caz de boală. Se încheie un alt act adițional în care se prevede că rata totală lunară de plată devine 723 franci elvețieni și, peste asta, banca introduce obligarea clientei la plata unui nou comision, cel de administrare de cont curent.

Comisioane și alte costuri

"La fiecare act adițional de restructurare, deși banca a acordat câte o perioadă de grație de șase luni, cu o dobândă redusă, a adăugat însă, comisioane, dobânzi și alte costuri la valorile totale de rambursat și a mărit perioadele de creditare, adică numărul de luni în care consumatorul să plătească ratele majorate. Sintetizând, «ajutorul dat de bancă» a constat în creșterea sumei lunare de plată în timp, de la 585, la 652, la 667 și, în final, la 723 franci elvețieni. Consecință, suma totală de plată până la finalul creditării a crescut de la 84.340 de franci elvețieni cât prevedea contractul inițial, la 102.176 franci elvețieni la data controlului efectuat de organele noastre, care au aplicat băncii respective sancțiunea pentru practică comercială incorectă", a mai explicat șeful OPC Constanța.

Potrivit acestuia, consumatorii care întâmpină dificultăți în achitarea ratelor de credit și apelează la ajutorul bancar trebuie să cunoască, în primul rând, alternativele pe care le oferă restructurarea. Se poate cere amânarea unei plăți, aplicabilă în cazul unor probleme pe termen scurt (1 - 3 luni), rescadențarea, adică modificarea sumei de plată a uneia sau mai multor rate de credit în sold, fără a se depăși durata inițială de creditare, reeșalonarea, adică modificarea sumei de plată cu depășirea duratei inițiale de acordare a creditului și refinanțarea, adică acordarea unui nou credit pentru rambursarea creditului în derulare și care înregistrează sume neachitate la scadență. În situația în care clientul nu menționează în cerere și apoi nu constată menționarea dorită înscrisă în actul adițional, atunci banca aplică restructurarea dorită de ea, sau, ca în cazul prezentat, prin acordarea unei perioade de grație cu o rată de plată lunară redusă, dar după care urmează: majorarea acesteia peste nivelul contractual, majorarea ratei procentuale anuale, majorarea perioadei totale de creditare, suportarea comisioanelor, dobânzilor și altor costuri adăugate de bancă cu ocazia restructurărilor și, în mod deosebit, creșterea sumei totale de plată ca urmare a acestor proceduri bancare.

"Consumatorul trebuie să înțelea-gă faptul că aprobarea uneia sau alteia din alternativele de restruc-turare este la latitudinea băncii și că el poate să aleagă acea alterna-tivă pe care o consideră avantajoa-să, după ce solicită de la bancă informațiile privind costurile ce le implică acea alternativă dorită de el, urmărind ca aceleași informații să fie clare și fără nicio ambiguitate înscrise în actul adițional pe care îl va semna", ne mai sfătuiește șeful Protecției Consumatorilor Constanța.